养老金计划正在消失。现在怎么办呢?固定收益与固定缴款计划

养老金计划和其他固定收益计划已经被退休计划和养老金计划所取代,取而代之的是像401(k)和个人退休账户这样的固定缴款计划。了解为什么和你能做什么。

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关键的外卖

  • 近年来,养老金和其他“界定的福利”计划已经越来越受欢迎
  • 许多公司而不是提供“定义贡献”计划,例如401(k)S或403(b)s

  • 了解如何最好地利用401(k)计划和IRA的好处,包括养老金卷

这些天,当退休储蓄的主题出现时,您的第一个思想可能是社会保障,以及一家公司401(k)计划或个人退休账户(IRA)。这件金融照片中往往是什么?尊敬的养老金计划 - 一旦员工福利套餐的主食,越来越多地逐渐消失。

为什么改变?您的退休储蓄可能是什么意思?如果你确实有养老金是什么?有些公司正在关闭他们并向参与者分配团块。如果发生这种情况,你该怎么办?以下是关于养老金,401(k)和IRA的一些最重要问题的答案。

什么是养老金,为什么他们会消失?

养老金是一种“固定收益”计划。通常情况下,你会在工作期间支付(或者严格来说,你的雇主会代你支付),一旦你退休了,你就有了一个终身保障的收入流。

这种福利被认为是“定义”,因为雇主必须每月支付指定金额的每一个退休人员 - 无论投资如何​​表现。如果投资没有向员工覆盖定义的债务付款,那么雇主通常负责资助差异。因此,员工可以在其退休期间依赖定期付款。

支持养老金计划的投资可能会有所不同。主要是,雇主必须为代表雇员投资的资金筹码定期捐款。有时员工可以自愿为自己的养老金做出贡献。雇主捐款是基于对每个计划的特定因素进行的,但通常年龄较大的工作人员会收到更大的贡献,因为他们更接近退休,当他们收到养老金付款时。

这就是为什么公司一直在关闭他们的计划。许多人发现他们的养老金是繁琐的,风险和昂贵的公司除了员工的薪酬外,公司还必须支付进入该计划,然后他们面临额外费用,如果投资没有足够的资金来资助承诺的付款。有时当投资表现良好时,公司可能无法为养老金做出多大或任何东西。这减少或消除了他们的税收扣除。但是,当他们的业务和投资表现不好时,他们面临着增加的贡献要求。

但虽然养老金计划越来越少见,但他们仍然是许多投资者退休计划的重要组成部分,特别是对于公共部门雇员。

什么是固定供款计划?

今天,大多数公司都转向其他成本更低的方法来帮助他们的员工为他们的黄金岁月做准备。

像401(k)这样的“固定缴款”计划鼓励员工自己存钱,同时提供递延纳税储蓄功能。此外,雇主通常会拨出雇员缴款的一个百分比,这既鼓励他们存更多的钱,又提供了一项额外的福利,即雇主在工资之外额外提供的钱。

除了递延税储蓄和可能的公司匹配外,从固定收益向固定缴款转变还有一个好处:跳槽。过去,一个人的整个职业生涯都在一家公司工作是很正常的。如今,许多或大多数员工在他们的职业生涯中都会跳槽到不同的公司。在退休前,他们可能要在几家公司工作很长一段时间。因此,不同公司的养老金差别很大,在今天的工作场所就没有那么大的意义了。

但从固定收益向固定缴款转变也有潜在的负面影响:投资风险转移到了你这个退休储蓄者身上。确保你有足够的储蓄和收入流来维持你的退休生活取决于你自己。也很难知道你是否为退休攒够了钱。你的储蓄在退休后每个月能产生多少收入?它可能比你想象的要少。

我的养老金计划发生了什么?

私营公司通常通过随着时间的推移逐步淘汰来停止提供界定的福利。有些员工可能会融入全面的养老金计划,而其他人则可能只能进入部分计划。此类收入可能不会涵盖退休的所有费用,因此员工应考虑补充储蓄计划。如果您的公司从定义的捐款计划将其退休计划更改为确定的缴费计划,例如401(k),则会获取详细信息很重要。具体来说:

可加价分配?你会根据公司为你的养老金计划缴纳的金额得到分配吗?如果是这样,如果你已经在这家公司工作很长时间了,这可能是一笔不小的数目。

新公司计划?如果您的公司正在迁至401(k)计划,您可以将任何养老金直接存入新计划并立即开始捐款。通过传统的401(k),当您撤回金钱时,您可以制定税前薪酬延期捐款。或者,通过罗斯401(k),您可以缴纳的贡献,然后在资金稍后撤回时,任何收益都没有征税。使用401(k)版本的税收可以很大。

匹配贡献?作为额外的利益和促进拯救,雇主往往提供匹配的贡献,通常是您薪水的百分比。这些贡献可能会立即归属(这意味着它们即使您离开公司)也可以保持您的身份,或者他们可能会随着时间的推移逐渐背心。一个常见的归属时间表在五年内增加了20%,所以一旦你一直在一家公司五年来,100%的匹配捐款留在你身边。

翻转替代品?根据您的情况,您可能会考虑在IRA中滚动任何收益,因为可能存在一些优势。例如,IRA费用是通常低于401(k)计划的计划。另外,你可以获得比401(k)更广泛的投资选择。但也有一些潜在的不利因素。例如,你不能像401(k)那样用你的个人退休账户贷款。有可能与IRA投资相关的交易佣金,和完全相同的投资可能无法提供给你。与一位合格的税务和/或投资专业人士交谈,并在选择之前仔细权衡决定IRA翻转是否适合您

底线上定义的福利与定义贡献

如果您的雇主提供401(k)计划,请尝试利用它,特别是如果您可以获得匹配的贡献。如果您没有利用这一匹配,那么您基本上将留在桌面上。为传统的401(k)计划提供贡献可以降低您的税收,因为在您的收入征税之前进行捐款。基本上,您的整体应税收入减少了。

记住:通常,401(k)养老金会自动从你的薪水中提取,所以你可以“设置好后就忘掉它。”这可以帮助你不假思索地省钱。

退休账户最重要的战略之一是避免早期撤销资金。尽量不要兑现。要么把钱存到401(k)账户,要么转入下一个401(k)账户,或者转入个人退休账户(IRA),这样可以继续获得税收优惠。否则,你会错过复合的潜在益处

因此,尽管养老金和其他固定收益计划可能会被弃置一旁,但投资者确实有几种替代的退休策略来帮助他们追求退休后的财务需求。

如果你碰巧是在退休时会有养老金的DWWindling数量的人?恭喜!但请记住,养老金可能不会涵盖您在退休期间的所有需求。您可能希望考虑对IRA的额外贡献。然后,您可以在估算退休收入时将您的养老金和投资算作。

无法超出最大贡献限制。提供的贡献限制基于内部收入委员会中所述的联邦法律。

适用的国家法可能不同。TD Ameritrade没有提供法律或税务建议。在为IRA捐款之前,请咨询您的法律或税务顾问。

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